Kredyt hipoteczny z racji swojej wysokości jest zaciągany na kilkanaście, a może nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie oferty cenowe kredytu będą podlegały cyklicznym zmianom: raz gorszym, raz lepszym. W zależności od skali kredytu możesz zaoszczędzić od kilkunastu do kilkuset tysięcy złotych. Warto w swoich planach na przyszłość uwzględnić przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Twoje finanse są tego warte!

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku na lepszych warunkach. Najczęściej celem jest obniżenie raty, wydłużenie okresu kredytowania, uzyskanie dodatkowej gotówki lub zmiana waluty kredytu. Taka operacja, pozwala znacznie polepszyć warunki posiadanego zobowiązania. Zmiana banku może dać wiele korzyści na różnych polach. Koniecznie porównaj swój kredyt hipoteczny z obecnie panującymi warunkami cenowymi.

Jak obliczyć oszczędności z refinansowania?

• Refinansowanie kredytu z obniżeniem raty

Przykładowe wyliczenia dla przeciętnego kredytu na 400 000 PLN, 30 lat, raty równe, WIBOR3M 1,72%:

1. marża 2,5%: 1 980 PLN, ogólny koszt odsetkowy: 306 476 PLN;
2. marża 1,5%: 1 782 PLN, ogólny koszt odsetkowy: 240 748 PLN.

Różnica w ujęciu miesięcznym to 198 PLN, a w ogólnym koszcie odsetkowym 65 728 PLN.

Dzięki zdecydowanie niższej marży przeniesienie średniej wielkości kredytu pozwala zaoszczędzić nawet do 3 000 PLN/rok, co oznacza ok. 1,5 raty mniej w ciągu roku.

• Refinansowanie ze skróceniem okresu kredytowania

Jeszcze lepiej wygląda sytuacja, w której refinansujemy kredyt i skracamy okres kredytowania, dostosowując go do obecnego poziomu raty.

Przykładowe wyliczenia dla przeciętnego kredytu na 400 000 PLN, 30 lat, raty równe, WIBOR3M 1,72%:

1. marża 2,5% – 1 980 PLN, ogólny koszt odsetkowy 306 476 PLN;
2. marża 1,5% – 1 983 PLN, ogólny koszt odsetkowy 177 924 PLN.

W drugiej opcji udało się skrócić okres kredytowania do 292 miesięcy, zachowując wysokość raty z obecnego poziomu. Różnica w kosztach jest ogromna. Wynosi 128 552 PLN. Masz szansę obniżyć całkowity koszt kredytu 130 000 PLN oraz skrócić okres kredytowania o ponad 5 lat. Dość opłacalne rozwiązanie, nieprawdaż?

Koszty refinansowania kredytu

• Wycena nieruchomości

Koszt wyceny jest zależny od rodzaju nieruchomości. Wycena mieszkania czy działki to koszt ok. 500 PLN. Za określenie wartości domu zapłacimy najwięcej, bo ok. 800–1000 PLN. Operat szacunkowy do kredytu można zrobić samemu lub zlecić w banku – jest to zależne od regulaminu.

• Prowizja za wcześniejszą spłatę

Zazwyczaj w pierwszych 3 latach obowiązuje prowizja za wcześniejszą spłatę. Standardowy zakres to 1–3% pozostałego salda do spłaty.

• Prowizja za udzielenie kredytu refinansowego

Zaciągnięcie kredytu refinansowego zazwyczaj nie wymaga poniesienia prowizji za jego udzielenie. Jeśli taka sytuacja ma miejsce, to w zamian bank powinien zaoferować naprawdę niską marżę, aby cała operacja była ekonomicznie uzasadniona. Niska marża powinna dać szansę na odrobienie kosztów startowych w relatywnie krótkim czasie poprzez niską ratę.

• Opłaty w sądzie

Zmiana banku będzie wiązała się z koniecznością dokonania zmian w księdze wieczystej. Konieczne będzie wpisanie hipoteki nowego banku: koszt 200 PLN, wykreślenia starej hipoteki: koszt 100 PLN oraz zapłacenia podatku PCC-3 (19 PLN) za ustanowienie hipoteki.

• Ubezpieczenie pomostowe

Jest to koszt, który ponosimy od momentu wypłaty kredytu do przeniesienia nowej hipoteki na pierwsze miejsce w księdze wieczystej. Średnia cena ubezpieczenia pomostowego to podwyżka 1 p.p. (potocznie 1%). Dla kredytu 300 000 PLN będzie to oznaczało podwyżkę o ok. 170 PLN w skali miesiąca.

Refinansowanie kredytu krok po kroku

• Wizyta u eksperta kredytowego,
• Złożenie wniosku kredytowego,
• Analiza kredytowa,
• Decyzja kredytowa,
• Podpisanie umowy kredytowej,
• Spełnienie warunków do wypłaty kredytu,
• Wypłata kredytu refinansowego,
• Dyspozycja całkowitej spłaty starego kredytu,
• Złożenie wniosku o wykreślenie spłaconej hipoteki.

Pytania w sprawie kredytów i ubezpieczeń kieruj do naszych ekspertów:

GENTLEMAN'S FINANCE

os. Bolesława Śmiałego 11 - Poznań

tel. 532 359 270

Obserwuj nas na Facebooku - GENTLEMAN'S FINANCE

GENTLEMAN'S FINANCE

os. Bolesława Śmiałego 11